前言
在保险投保实务里，肾、输尿管、膀胱、前列腺、尿道疾病告知中遇到比较多的有肾囊肿、肾错构瘤和肾结石等。今天帮主就来讲讲这些疾病的相关核保规则。
核保规则解析
海保人寿-倍加尔保重疾险的核保规则：
信泰人寿-完美人生守护尊享版疾险的核保规则：
肾、输尿管、膀胱、前列腺、尿道疾病分类：
1、单纯肾囊肿
2、肾错构瘤
3、肾结石、结晶
4、急性肾盂肾炎
5、急性肾小球肾炎
6、肾积水或肾盂积水
7、输尿管、膀胱结石
8、多囊肾、慢性肾炎、lgA肾病、肾小球疾病、肾病综合征、肾动脉狭窄、肾功能不全、肾衰竭、尿毒症、单肾、肾移植、透析、肾结核、输尿管结核、腺性膀胱炎
9、肾上腺皮质功能减退、库欣综合征、嗜铬细胞瘤、醛固酮增多症
10、尿道狭窄
11、急性尿路感染、急性膀胱炎
1、单纯肾囊肿（海保上-信泰下）
肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种结构异常，可以为单侧或双侧，一个或多个，直径一般2cm左右，也有直径达10cm的囊肿，多发于男性。随着年龄的增长，发生率越来越高，单纯肾囊肿一般没有症状，只有当囊肿压迫引起血管闭塞或尿路梗阻时可出现相应表现，有可能对肾功能产生影响。当囊肿超过5cm，应进行相应的治疗，包括囊液抽吸术并囊内注射硬化剂或行手术治疗。
海保人寿和信泰人寿对于单纯肾囊肿，要求半年内的超声检查结果为：单侧肾囊肿数量不超过2个、最大直径不超过4cm（信泰要求不超过3cm）、无肾功能异常、无破裂、无出血等。
从对囊肿的直径角度来说，海保人寿比信泰宽松，多了1cm的尺度。但是多了一个未被诊断为多囊肾的要求。
两家公司各有核保侧重点，平分秋色。
2、肾错构瘤（海保）
海保人寿要求半年内超声，同时符合4个条件才能承保。而信泰人寿无肾错构瘤选项。
3、肾结石、结晶（海保上-信泰下）
肾结晶是肾结石的先兆，而结石与饮食的关系密切。肾结石是一些晶体物质（如钙、草酸、尿酸、胱氨酸等）和有机基质（如基质A、酸性黏多糖等）在肾脏的异常聚积所致。
不要小看肾结晶的核保。有肾结晶的案例：不但加了客户接近50%的保费，还把次级肾疾病除外。如果发展成双边结石，还有可能会加%保费和把整个泌尿系统除外。
海保：治愈满半年，肾功能和尿液检查正常可承保；或不存在3个情况可以承保：每年发作＞3次、双侧肾结石、肾功能异常等。
信泰：无肾功能异常、尿蛋白+或尿潜血++即可承保，友好些。
4、急性肾盂肾炎（海保上-信泰下）
肾盂肾炎（pylonphritis）是由致病微生物引起的肾盂和肾实质炎症，常伴有下尿路感染。
仔细看，两家公司核保规则其实大体一致：治愈满6个月，肾功能正常无复发。海保多了两个限制：仅发作1次、血压要正常。
5、急性肾小球肾炎（海保上-信泰下）
肾小球肾炎又称肾炎。发生于双侧肾脏肾小球的变态反应性疾病。肾小球肾炎是常见的肾脏疾病，分为急性和慢性两种。
同急性肾盂肾炎的核保规则。
6、肾积水或肾盂积水（海保上-信泰下）
海保：必须是结石导致，已经去除，治愈满半年，当前尿检和肾功检查正常可承保。
信泰：只要治愈满半年，肾功能正常可承保。
此处信泰核保友好很多。
7、输尿管、膀胱结石（海保上-信泰下）
肾形态、肾功能、尿液检查（尿蛋白、尿潜血）正常可承保。从规则中，我们也可发现，输尿管和膀胱结石要排除或治疗才能承保，可见结石在核保员严重是对身体影响很大的指标。
8、多囊肾、慢性肾炎、lgA肾病、肾小球疾病、肾病综合征、肾动脉狭窄、肾功能不全、肾衰竭、尿毒症、单肾、肾移植、透析、肾结核、输尿管结核、腺性膀胱炎（海保上-信泰下）
两家均对以上症状拒保，其中信泰人寿多了输尿管结核一项。
9、肾上腺皮质功能减退、库欣综合征、嗜铬细胞瘤、醛固酮增多症
两家规则一致，对此3种病症做拒保处理。
10、尿道狭窄（海保）
海保规则：手术治疗、肾形态、肾功能、尿液检查（尿蛋白、尿潜血）等4项满足可承保。
11、急性尿路感染、急性膀胱炎（海保上-信泰下）
对于急性尿路感染、急性膀胱炎，海保人寿直接承保；
信泰要求痊愈3个月且无复发和后遗症。
总结
本期肾、输尿管、膀胱、前列腺、尿道疾病核保规则分析，帮主选取了海保人寿和信泰人寿。通过比较，我们发现海保人寿的核保也挺友好。
核保小课堂专题还剩3期。不急、不急。帮主要用心做好一件事、再一件件事。
